如何退保最划算?买了不合适的保险,应该怎么办?

作者:168体育平台发布时间:2021-09-06 00:54

本文摘要:作者| 猫妹泉源| 大猫淘保买错了保险想退保是常有的事儿,猫妹之前就提醒过大家,不要盲目退保,退保也退不了几个钱,交5万最后能退个5千都是好的。有猫友问,为啥退保扣这么多钱?因为退保退的不是保费,是现金价值。 01 啥是现金价值?从字面意思明白,现金价值就是你的保单现在值几多钱。想要退保的时候,体现的就是能拿回几多钱。《保险法》第四十七条 投保人排除条约的,保险人应当自收到排除条约通知之日起三十日内,根据条约约定退还保险单的现金价值。

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作者| 猫妹泉源| 大猫淘保买错了保险想退保是常有的事儿,猫妹之前就提醒过大家,不要盲目退保,退保也退不了几个钱,交5万最后能退个5千都是好的。有猫友问,为啥退保扣这么多钱?因为退保退的不是保费,是现金价值。

01 啥是现金价值?从字面意思明白,现金价值就是你的保单现在值几多钱。想要退保的时候,体现的就是能拿回几多钱。《保险法》第四十七条 投保人排除条约的,保险人应当自收到排除条约通知之日起三十日内,根据条约约定退还保险单的现金价值。

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可是退保也分情况的,犹豫期(一般是15天左右)内,退保是退还已交的保费,可能要扣一点工本费,而犹豫期后,退保退还的就是保单的现金价值了。一般一些恒久的险种,好比重疾险、寿险,才会有现金价值,而短期险种,好比医疗险、意外险,通常是没有现金价值的,这类险种退保是按天盘算保费的。

保险条约里会有一个现金价值表,明确列出了每一年的现金价值。好比百年康惠保旗舰版的保单样本中的这张表:被保险人年事为33岁,保额为30万,保险期间为终身,每年缴费3083元,缴费期是30年,当缴费满1年时,现金价值是231.90元,满10年时,现金价值是16510.80元,而这时候她已经交了30830元的保费了,退保肯定是不划算的。为什么会泛起这种情况呢?因为现金价值的盘算是,已交的保费扣除保险公司运营成本的分摊,销售人员的佣金,另有保险公司负担这段时间的保障责任所需要的保费,剩下的保费加上这段时间的利息才是当年的现金价值,而缴费前期利息不会许多,所以现金价值也不高。02 现金价值的变更是个抛物线 从上面的现金价值表可以看出,随着缴费越来越久,现金价值也越来越高,缴费满46年时,现金价值最高,是98133.60元,尔后因为我们年事大了,患病的风险越来越高,保险公司负担保障责任所需要的保费也越来越多,现金价值又逐渐降低,直至为0。

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现金价值的变更就像一条抛物线,前期很低(有的保险前两年现金价值可能为0),然后逐渐升高,到达一个极点后,再逐渐降低。所以,我们或许就能算出什么时候退保是比力划算的。还是以上面的那张现金价值表为例,猫妹把差别年度的现金价值和已交保费(缴费期是30年,所以从第31个年头开始,不需要再交保费了,已交保费均为92490元)举行比力,算了一下退保的收益率:(1)可以看到,前几年现金价值很低,远远低于保费,这时候退保肯定是不划算的;(2)直到缴费第38个年头时,现金价值和保费基本持平,也就是说,被保险人71岁的时候退保,基本上可以把已交的保费拿回来;(3)第46个年头时现金价值最高,退保的收益率也最高,为6.10%,也就是说,被保险人79岁的时候再退保,从收益率的角度来看是最划算的。

03 保终身现金价值是加分项,定期无需看重现金价值从上面可以看到,纵然是消费型保险,也不是完全不返还任何钱的,只不外是要通过退保的方式。一些定期的险种,好比预算有限,买保障至70岁大重疾险,又好比定期寿险,它们的现金价值很低,基本上是永远不会凌驾保费的,所以我们无需看重现金价值,还是要看重提供的保障。

而像上面演示的,是一款保障终身的重疾险,这类险种或许在缴费40年左右,现金价值会凌驾已交的保费,这时候退保,基本上是可以退回已交的保费的,又有储蓄的功效,所以买保终身的,现金价值是个加分项。需要提醒大家的是,退保之后,保障自然也就终止了,而这时候我们或许已经七八十岁了,正是容易得大病的时期,所以退保仍然要慎重。固然,难免会买到比力坑的产物,就是想退保,这时候我们就要查一查现金价值,看看退保划不划算,还要思量许多其他的因素,详细的可以看这篇《买错保险不行怕,这些骚操作才恐怖》。


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